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11月28日，中国人民银行联合金融监管总局、中国证监会对外公布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（以下简称《办法》），明确自2026年1月1日起施行。新规以“预防和遏制洗钱、恐怖融资活动”为核心，同时优化普通用户金融服务体验，其中**“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的规定正式取消**，与此前征求意见稿保持一致，标志着现金存取监管从“一刀切”转向“风险导向”。
核心调整：5万现金存取“登记要求”取消，告别“全员问询”
此前备受关注的“个人存取现金超5万元登记资金来源”条款，在新规中明确不再执行。这意味着2026年1月后，用户办理5万元及以上现金存取业务时，无需再统一填写资金来源或用途说明，避免了普通用户日常金融活动中的流程冗余。
央行相关负责人表示，取消该条款是基于“精准监管”原则的优化——过往“一刀切”的登记要求虽能覆盖部分风险，但也增加了大量低风险用户的操作成本。新规通过后续的“风险分级调查”机制，可在减少普通用户负担的同时，更精准地锁定高风险交易，实现“管得住风险、放得开便利”。
监管升级：风险分级主导尽职调查，高风险交易“重点盯防”
新规的核心监管逻辑从“金额门槛”转向“风险等级”，要求金融机构根据客户身份、交易规模、交易频率等因素，对业务风险进行动态评估，并采取差异化尽职调查措施：
- **高风险情形**：当出现“短期内频繁大额存取现金”“现金交易与客户职业、收入明显不符”“客户身份信息存疑”等情况时，金融机构需启动“强化调查”，主动了解资金来源、用途及交易背景，必要时要求客户提供证明材料，确保交易真实合法。
- **低风险情形**：对于普通工薪族日常工资存取、老年人养老金支取等明确低风险场景，金融机构可采取“简化措施”，仅核实客户身份，无需额外问询资金细节，提升服务效率。
此外，《办法》还统一了银行、证券、保险、基金等各类金融机构的尽职调查标准，要求金融机构建立“客户风险等级数据库”，对客户风险等级进行持续跟踪与更新，避免监管漏洞。
双重目标：筑牢反洗钱防线，保障普通用户权益
从监管目的来看，《办法》并非放松反洗钱管控，而是通过“精准画像”提升监管效能。一方面，针对洗钱、恐怖融资等违法活动常用的“拆分交易”“频繁大额现金流动”等行为，新规强化了风险识别与追踪能力，金融机构需及时向反洗钱监测分析中心报送可疑交易报告；另一方面，通过取消无差别登记要求，切实减轻了普通用户的金融服务负担，尤其保障了对现金依赖度较高的老年人、乡镇居民等群体的服务便利性。
业内人士指出，新规落地后，金融机构需进一步提升风险识别技术能力，避免“该严不严、该松不松”的情况；对用户而言，日常现金存取将更便捷，但需留意若交易存在明显异常，可能会收到金融机构的合规问询，配合提供相关说明即可。
此次《办法》的出台，既是我国反洗钱监管体系的进一步完善，也是金融服务“以人民为中心”的具体体现，未来将在保障金融安全与提升用户体验之间实现更优平衡。
